最近半年，身边很多朋友都换了点小美元，菜鸡（微信号：xiaocaiji888）身边也有很多人问，美元利率很低，能不能买点美元理财产品?

其实有个很多人没注意到的数据，已经给出了强有力的答案。

是的，香港保险！

这半年卖301亿港币，除了产品本身的竞争力以外，还有个原因就是可以合法大幅“兑换”美元。大家可以看下《不受限买美元还能享受分红？这样的好事还真有！》。

这个数据的可怕之处在于，这是在监管机构使用各种手段限制、打击的情况下，香港保险依然在爆发。原因也很简单，香港保险，尤其是其中的分红险，既能帮助你突破外汇管制，还能顺便拿到近6%的理财收益。

中秋在家，小菜鸡就认认真真理了理香港保险的吸金之王——储蓄型分红险。

所谓的储蓄分红险，其实大陆也有，就是你一次性，或者分5年or10年购买，然后发你红利的理财产品。

其中增长最生猛的两个爆款产品，就是英国保诚的“隽升”和香港友邦的“充裕未来”。前者是大师兄，畅销香港多年，后者去年才推出，后生可畏。

在内地，其实也有相对应的明星产品，比如中国人寿的“福禄满堂”，也是拿奖拿到手软的一款分红险。

我们就认真来测评一下这三款普通人最有可能购买的，三款明星产品。

首先，我们来看下各自的公司背景。因为公司的投资实力跟你买保险后的收益有直接关系。

从评级来看，权威机构穆迪给三家都打了Aa3,在保险这个行当，都是最高等级的评级，意味着他们的融资成本都是很低。中国人寿和老牌500强比，毫不逊色。

偿付率，对于保险公司来说，意味着兑付保单的实力。对投保人来说，它则直接关系到在出险后，能否及时从保险公司拿到保险金。看起来保诚相对弱一些，但还是比较安全的。因为监管机构对偿付率低于100%，才会重点监管。

总的来说，三家公司的偿付率比2015年底都有较大下降，这跟整个世界经济乏力、股市动荡有关。但依然是行业领先。所以买大公司的保险，总归是对的。

其次，就让我们来看看，这三个明星爆款产品。

光看产品本身，都是从小孩出生满月就可开始投保。但问题的关键在于，香港保险可以用外币计价，而且大陆人在购买香港保险时，可以使用银联卡刷卡，突破大陆50000美金的个人购汇上限。

老司机都懂的，美元保单是吸引内地去购买香港保险的重要原因。

特别是隽升，保费可以一次性付清（趸交），土豪们拿着银联卡在那边刷个昏天暗地，不占用外汇额度哦。菜鸡听到的一单保险曾经要保6个小目标！！！

人民币就这样大摇大摆的合法出境了。银联现在有一次刷5000美金的限制，然后新闻里说，有土豪一单就刷了800多次，差不多2342.2万人民币出去了。至于要刷6亿的，还有其他支付方式。

总之不差钱的土豪，都在玩这个。这也难怪香港保险的保费在暴涨了。

当然，菜鸡（微信号：xiaocaiji888）知道大家都还只是未来的土豪，现在还在攒钱，那我们更关心的就是这货的收益到底如何？

我们拿一位28周岁的张先生举个栗子，他不吸烟，每年交1万人民币，交10年共计10万人民币。到80岁一共可以拿到多少钱？

从上面的图可以看出，香港保险的分红，优势还是非常明显的，比中国人寿多了3倍还不止。所以，香港的储蓄分红险，也不是土豪的专利。

这其中原因很多，菜鸡这里讲两个。

一个是香港和内地监管要求不同，香港的分红险能更多投资于股票等高风险产品，内地的分红险不能投股票，当然收益会差很多。

另一方面香港保险公司可全球投资，而且成立时间久，投资经验丰富。

是不是心思开始活络了？不要捉急，菜鸡喜欢泼冷水！这些都是预期收益，保险公司可不保证肯定有这么多！从历史真实分红来说，保诚确实有年化6%左右的收益，但波动较大，具体能拿到多少谁也不敢打包票。

事实上，保险产品的纠纷，往往就是在收钱的时候。很多保险销售人员在卖保险时，会过分夸大不确定的收益，但实际操作过程中，哪能那么理想，客户如果预期太高，就很容易有上当受骗的感觉。

除此之外，即便是保诚这种6%的年化收益，相比其他理财产品，比如一些基金、P2P产品，也未必有优势。所以香港保险，火是火的，好也是好的，但关键还是要看每个人自己的需求。

如果手里闲钱比较多，比如说每年都能拿出一万美金，而且有出国的打算，那么菜鸡觉得香港保险，这个可以有，而且要抓紧！因为限制只会越来越多。

而且如果你是老司机的话，香港保单可以质押拿到低息的资金，再去投资，能赚多少就看你的本事。

如果你还在为每个月5000块怎么理财伤脑筋，就踏实玩玩基金或者其他产品，小菜鸡反正也一直都在介绍。

当然，即便你每月也就5000块的闲钱，也还是有另一款香港保险要重点关注一下。那就是香港的重疾险。我们本周会把香港的明星重疾险和国内的同类产品比较一下。你会看的更清楚。

如果这些还不能解开你对香港保险的疑问，可以来参加我们本周末的活动，来不了的就看直播吧，菜鸡（微信号：xiaocaiji888）还没想好要不要露脸……

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