大家好，我是FO君！

傻子分两种，一种是什么都不懂的傻；另一种是不知道自己什么都不懂，更傻。做医疗险的人大概就属于后者！

医疗险是最复杂的保险，没有之一；医疗险是佣金最低的保险，没有之一；医疗险是服务成本最高的保险，没有之一；

复杂？是的，很复杂，就拿每个医疗险对医院的定义可能很不一样：

你能分辨出这3个哪个对医院的定义最广吗？这还只是冰山一角！

佣金最低？没错，行业内有部分大咖一个人一年的医疗险保费过千万，如果佣金高，要笑死了。毕竟都是一年期的保险，排除部分百万医疗，越是高端的，佣金越低。

服务成本超高？百万医疗几乎没啥服务，因为免赔额客户基本用不上，而中端和高端医疗一般都是0免赔还包括普通门诊，里面的增值服务，像体检、牙齿保健、疫苗等附加服务基本上客户肯定会使用的，所以服务的频次很高，经纪人的服务成本很高。

所以，FO君很敬佩做医疗险的同业，尤其那些医疗险保费每年都过百万的精英！

医疗险的历史

小额医疗：

90年代中后期随着社保体系的建立，一些附加在寿险和重疾险上的医疗险诞生了，填补了商业医疗险的空缺，我们不能吹毛求疵，说它只保住院，保额太低，只限医保内，在那个时候已然很强大。

高端医疗：

随着中国加入WTO，许多来华外籍人士在大陆就诊需求、中国籍外派商务人士在境外的医疗需求、高净值人群对高端医疗的需求等倒逼了高端医疗问世。在医院的选择上，客户自由选择内地、大中华、亚太、全球除美加、全球等、医院上不限，甚至是昂贵的私立医院、网络内的医院还可以直付，当然高端医疗不限医疗内容，比如牙科、孕产、眼科、中西医理疗、体检等。拥有高端医疗的客户一般对稀缺的医疗资源有着迫切的需求，人生往往更从容，写意，也是健康和身份的象征。

中端医疗：

高端医疗动辄每年数万十多万的保费把绝大部分人拒之门外，但高端客户毕竟少数，更多的公司开始研发针对中产阶级的中端医疗。2013年明亚联合大地财险及慕尼黑再保险主导开发了大陆首款中端医疗。主要特点覆盖了普通门诊、报销不限社保、保额高、医院不限普通部，还有国际部特需部。当然保费依然不便宜，为了吸引更多的中产投保，免赔额的自选迎合了不同交费能力的需求。更适合城市中产和精英人士对特需部资源有需求的长期居住在内地的人士。

次中端医疗（百万医疗）：

中端医疗还是不便宜，那就阉割掉中端医疗的责任吧，把国际部特需部砍掉，把普通门诊砍掉，把牙科眼科孕产体检等砍掉。恩，这下保费就降下来了，就这样，2014年第一款百万医疗诞生了，超低的价格、险企的宣传、媒体的推波助澜，一下子就火了。直到现在几乎每个代理人还在说TA家的百万医疗就是高端医疗，好像有了它一辈子的医疗费都不用担心了。一分钱一分货。《2018年全国基本医疗保障事业发展统计公报》显示职工医保次均住院费用为11181元，职工医保政策范围内住院费用基金支付81.6%。也就是说次均自付2057元，离自付1万免赔额还很远。

中端医疗解决的痛点

这是一家特需病房，是不是有种家的感觉，普通部的病房就不多说了，好的三甲医院病床往往都是一床难求啊，FO君曾给一位医生介绍百万医疗时说每次住院前7天的门急诊也报销时，医生说她们医院一般7天排不上病床！

看病几分钟，排队5小时。孩子生病，家长请假一天！数不尽的医患矛盾，患者难，医生更难！而特需部这边风景独好，一对一的医疗服务，更好的就医环境，治愈率更高，省时便捷高效。

中端医疗的形态

免赔额自定：

百万医疗一般有1万的免赔额，中端医疗的免赔额是自定的，我们根据自己的需求自定，可以没有免赔，也可以定个较高的免赔降低保费。完全自由。当然有的产品是绝对免赔，有的是相对免赔，绝对免赔就是医保报销没法抵扣免赔额，相对免赔是医保报销的部分可以抵扣，绝对免赔的产品可以拉开价格差距，比如设置个5000免赔，跟0免赔产品价格可能便宜30%左右。而相对免赔的产品价格差距小。

特需部及私立医院自定：

来买中端医疗的基本都是为了特需部而来，当然部分中端医疗还可以去一些昂贵私立医院就诊。如果觉得普通部也能接受，可以不选特需降低保费，一般有特需的价格是没有特需的2到3倍。

普通门急诊自选：

百万医疗是不保普通门诊的，而中端医疗同样给客户更多的选择权，如果对价格敏感，普通医疗风险想自担降低保费的话，可以不选。普通门诊还分普通部的普通门诊和特需部的普通普通门诊，往往加了特需部的门诊价格是不附加任何门诊价格的3到4倍左右，对价格敏感选择纯住院就行，如果每年门诊花销还没保费高，那就没必要了。

特殊医疗自选：

这个一般比较鸡肋，因为保额一般比较低。涵盖常规体检及免疫接种、齿科医疗、精神及心理医疗等百万医疗不保的。选不选自己说的算。在保费中占比很低。

百万医疗通过给客户更多的选择权，从而匹配不同消费能力的客户，土豪请直接来个大全套，对保费敏感又想要特需医疗的，可以选择不要普通门诊并且设置免赔额，能大大降低保费。

5款中端医疗

复兴联合：乐健一生（2019）

天安财险：明亚天安中端医疗

大地财险：MSH欣享人生

安盛财险：智选计划+臻选计划

中宏人寿：宏悦万家

FO君在做这张图片时几度要崩溃，太烦了，我们化繁为简，一起简单看看吧：

投保年龄：

乐健一生0到54岁，范围最小，其余四款0到65岁之间，需要注意的是除了安盛智选计划和臻选计划对于高龄人士投保不需要体检外，其余对于55岁及以上人士投保须提供最近半年的体检报告，而且必须连同40岁以下人士一起投保。对于未成年人子女是否可以单独投保，几款产品要求也不一样。MSH欣享对于超重BMI33以上才需要提供体检报告，可能是因为其产品全球要求都一样，欧美人体重普遍比亚洲人重。

保障区域：

除了安盛臻选计划外，其余产品只保内地（不含港澳台）。

医院类型：乐健一生、明亚天安中端医疗、中宏宏悦万家三款产品供客户选择是否涵盖特需，否则只能普通部，而MSH欣享和安盛智选臻选计划只涵盖特需及指定私立医院（当然普通部也是可以去的）。

保额：

乐健一生和明亚天安中端医疗套餐多，保额选择也多，其余几款产品保额在100万到200万之间。门诊保额上几款产品在5000到5万之间。

门诊和住院保障：

非常复杂，简要的已经写明在上面表格里，详细的在最下面产品图片里。

是否直付：

就是说可以不带一分钱直接凭着保险卡就医，就医完刷完直付卡就可潇洒离去，整个结算由保险公司和医院协商，非常便利。乐健一生没有直付，但住院自付2万元以上可以申请住院垫付，宏悦万家网络内签约医院可以申请住院垫付，MSH欣享和安盛智选臻选计划支持直付。当然支持直付的医院都是大医院和少量私立医院。安盛智选住院计划在全国用BUMA网络的医院共1027家医院实现了直付，FO君在的南京直付医院如下：共12家医院

安联智选计划和臻选计划和MSH欣享用的是MSH签约的网络医院，在南京地区的直付医院如下：3家公立7家私立。MSH欣享仅含3家公立。

续保：

非常重要。产品再好卖几年就停了不给买可不行，乐健一生的续保条件最好，续保时已被保人首次投保时身体健康为准，不以被保人身体健康变化和理赔而终止续保。中宏宏悦万家保证3年续保看似很好，实则每三年都要重新审慎核保，如果期间理赔过，很可能不再接受续保。明亚天安中端医疗也是每年审慎核保，MSH和安盛产品定价保守，续保上不太好说，合同上也没细说。FO君个人认为MSH和安盛的两款定价更合理，稳定性应该最强，大不了适当涨价，续保可能更优，虽然乐健一生表面上最好也架不住突然停售啊。

产品特点：

乐健一生产品是市场上首款针对家庭及个人投保的中端医疗险产品；共有8个套餐可选择和搭配，个性、灵活且全面，可以满足不同人就医的不同需求。

MSH欣享的免赔额是相对免赔不是绝对免赔，医保和商业保险报销的部分可以抵扣免赔额的，而市场上所有的百万医疗医保报销的部分都是不能抵扣的。比如：王总某次住院花了3万，医保报销2.5万，虽然王总买的是有免赔额的，但是医保报销的2.5万抵消了免赔额，所以王总此次自付的5000可以全额报销。MSH投保客户BMI在28到33之间的超重人士不需要体检，其它产品可都得体检的哦。

明亚天安中端医疗：

外籍人士可购买本产品，需在中国大陆连续居住超过六个月的时间，并在投保当地有固定居住地址；可成人、亲子、夫妻及家庭共同投保。

安盛智选和臻选计划：

无体检强制要求；续保时可变更保障利益及保障区域；住院、质子重离子治疗等共10项内容需要事先授权，免赔额计算灵活，类似MSH，当社保或者商业保险报销额度超过免赔额时，免赔额为0不管投保的是有无免赔额。这样的不好之处就是无法拉开有无免赔额费率，导致二者费率差不多。

中宏宏悦万家：

1.团体医疗保险中小企业员工福利，企业保单下家庭共享保额85折优惠；2.小微企业及家庭补充医疗计划，无需搭配主险，含门急诊、住院、恶性肿瘤给付等一站式健康管理服务；3.保证3年续保，含医保定点私立医院。4.恶性肿瘤没有免赔额。

产品的劣势：

乐健一生8个套餐选择太多，容易不知所措，而且没有直付功能。MSH欣享不支持未成年子女单独投保而且特殊门诊不包括免疫治疗和内分泌治疗。明亚天安中端医疗续保上没法让人省心啊。安盛没啥短板，非要说的话可能直付系统不是自家的吧，而且产品最贵。中宏宏悦万家最低3人人数限制起保，每三年重新核保，普通门急诊不报销社保外的。

产品适合人群：

乐健一生和明亚天安中端医疗几乎适合所有人，可选择的套餐太多。宏悦万家适合企业团体投保，MSH欣享适合追求直付体验对特需部有追求的人士，安盛的两款适合既想去私立又想去公立特需部的人。知道为何安盛的两款最贵了吧，因为可以去部分私立医院直付就诊。表中安盛的保费是非北京地区的价格，如果是北京地区投保，价格上浮20%左右。

最后附上几款产品的彩页：

安盛智选和臻选计划

复联乐健一生2019：

MSH欣享人生：

明亚天安中端医疗：

中宏宏悦万家：

一句话总结

乐健一生：性价比高市场占有率高的一款续保条件不错的中端医疗；

MSH欣享人生：可直付仅含特需部，纯住院性价比高，自己的直付网络；

安盛智选和臻选计划：适合对私立医院和公立特需就诊有需求的精英人士，臻选计划涵盖港澳台，智选住院需电话申请直付，无保险卡；门诊计划，有保险卡可直付；

宏悦万家：适合家庭单和企业团体单，可普通部可特需部，住院可申请垫付，共享保额保费85折。

明亚天安中端医疗：明亚LOGO的可普通部可特需的国民中端医疗险，套餐多受众面广。

当然中端医疗虽好，部分昂贵私立去不了，特殊医疗保额满足不了需求，仅限大陆内地，那就可以把眼光放到真正的高端医疗险和专项医疗险吧，敬请期待!

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