人们还没来得及从周末美国硅谷银行（SVB）突然宣布破产倒闭的震惊中走出来，又一个惊雷炸响了……

据环球网援引多家美媒最新消息，美国监管机构当地时间12日下午（北京时间13日凌晨）以“系统性风险”为由，宣布关闭

签名银行

（Signature Bank）。这是继硅谷银行后，三天内被关闭的第二家美国大型金融机构。

据悉，签名银行是一家总部位于美国纽约的大型商业银行，于2001年5月营业。根据2022年年底的数据，签名银行排名全美银行第29位，拥有约1100亿美元资产（约合人民币7500亿元），存款约880亿美元。

而就在仅仅相隔一天之前的美国当地时间3月10日（北京时间11日），资产规模高达2090亿美元（约合人民币14000亿元）、存款总额约1754亿美元的美国硅谷银行（SVB）突然宣布破产倒闭！

硅谷银行成立于1983年，它不仅是全美第16大银行，还是号称“全球高科技中心”的硅谷最大的银行之一，但从暴雷到挤兑再到宣布破产，只花了短短不到48小时！

一个数千亿级别的银行，一个上万亿级别的银行，居然在三天之内相继轰然倒塌，不仅震惊了美国，更是震惊了全世界。这是自2008年金融危机以来，最大的两起银行倒闭事件！

据媒体报道，美国联邦存款保险公司对每个账户的最高承保额为25万美元。该机构表示，目前尚不清楚这两家银行储户的存款中有多少属于高于保险上限的部分。

需要说明的是，虽然倒闭的是美国的银行，但有消息称这或许对一些中国富豪来说也是一个巨大的打击。

特别是美国硅谷银行，据悉该银行是中国富豪们在美国的主要存款银行之一，许多富豪在该银行存有大量的资金。此次破产，或将导致这些富豪损失惨重。很多人或许面临奋斗几十年，一夜回到解放前的惨况。

没想到银行的尽头竟是保险

这样的超级大银行破产事件也引发了人们对于银行资金安全问题的担忧。许多人开始重新审视自己的资产保全策略。

“银行和保险公司哪个的安全系数会更高些”？

之前一直的说法就是保险公司的安全监管会比普通商业银行更严格，因此安全系数相对会更高些。

就拿这次美国银行倒闭事件来看，最后接管的是联邦存款保险公司，这家保险公司曾表示，硅谷银行的投保银行储户最高承保额为25万美元。不过监管报告显示，硅谷银行大多数储户的存款额都高于这一数字，且大多数存款没有受保。

结果已经很明显了，银行倒闭最后兜底的依然是存款保险公司，换句话理解就是：银行的尽头是存款保险。

存款保险又称存款保障，是指国家通过立法的形式，设立专门的存款保险基金，明确当个别金融机构经营出现问题时，依照规定对存款人进行及时偿付，保障存款人权益。截至2013年底，世界有112个国家建立了存款保险机构。

欧美国家：

欧盟实施存款保险制度，最高赔付额为10万欧元,约人民币80万元。

美国存款保险制度，最高赔付额为25万美元,约人民币170万元。

英国从70年代开始实施存款保险制度，最高赔付额为90%，但不得超过18000英镑,约人民币15万元。

法国从20世纪70年代开始实施存款保险制度，最高赔付额为7万欧元,约人民币50万元。

德国1998年实施存款保险制度，最高赔付额为2万欧元,约人民币16万元。

我们的邻国：

日本1971年成立存款保险公司，存款保险最高赔付限额是一千万日元,约人民币50万元。

韩国实施存款保险制度，最高赔付额为2000万韩元,约人民币10万元。

新加坡实施存款保险制度，最高赔付额为7.5亿新元,约人民币380万元。

而中国是从2015年5月1日起，《存款保险条例》正式开始施行。

《存款保险条例》明确规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。如果你在一家银行的存款超过50万元，这家银行不幸破产倒闭的话，最多只有50万元能够全身而退，超出部分不在存款保险覆盖范围之内。

2021年，有着473万储户的大银行包商银行被法院裁定破产，就是按照这个标准进行的赔偿，据了解，这次赔付覆盖了近90%以上包商银行的储户。

银行也好，储户也好，最后都需要存款保险来给你把控风险，为你止损。所以前面说的保险公司的安全系数相对比银行更高的说法并不是没有道理。

鸡蛋不能放在同一只篮子里

“鸡蛋不要放在一只篮子里”。

这是在1981年诺贝尔经济学奖得主詹姆斯·托宾提出来的。

这句话简单通俗地诠释了资产配置的大道理，意思是通过分散投资的方式来降低风险。其实，这只是分散投资的概念，是资产配置的一部分。

如果您风险承受能力不足、或者追求安全稳健理财的话，只有这3种理财方式：

第一种，50万以下的银行存款

银行存款很稳定，流动性也比较强，但利率有逐年降低的趋势。有存款保险法保护，有保险公司兜底，是刚性兑付的，超过50万元以上的存款，如果银行倒闭了，超过的部分会等到破产清算后按相应的比例进行赔付。

第二种，国债

国债有政府信用作背书，安全性非常高。但与银行存款一样，国债的收益率也在不断走低。其中，十年期国债收益率已从2013年的4.6%降到最近的2.79%。

第三种，储蓄型保险产品

有保险法和合同法双重保护，即便保险公司倒闭了，也有国家银行保险监督管理委员会接管，有保险保障基金兜底，我们的保单利益不会遭受损失。

这类保险包括年金险和增额寿险，能帮助我们锁定未来的收益，不用担心利率下行和市场波动的风险，而且安全性极高。

保险是最有价值投资，它不会让你一下子赚很多钱，但能管住现在的钱，挣到将来的钱，保证一辈子都有钱。

保险与其他理财产品相比，有五大优势：

1、锁定高利率，在不断下行的低息环境中稳定复利增值。

2、对抗长寿风险，养老金可以活多久领多久，防止寿命长没钱花的窘境。

3、均衡财富波动，让我们在年轻时节制花费，强制储蓄，用现在有钱的自己补贴未来没钱的自己。

4、几乎零风险，有保险精算和国家多重监管把关，不跑路，不暴雷。

5、长期现金流，年金险是给未来自己的一份“礼物”，这份礼物叫“幸福提款机”。是用今天的闲散资金，来换取明天的固定收入；是用今天的短缴来换取明天的长期收入。

我们都知道，保险的四大功能：

保障、保证、保全、保持

，这四大功能是其它任何金融产品无法替代的，已成为全世界先进发达国家地区家庭理财的最重要选择。

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