西安奔驰车女车主维权事件终于告一段落，但是经过此事的持续发酵，女车主被迫交纳的1.5万元金融服务费将汽车金融公司推上了舆论的风口浪尖，在整车销售光环的掩盖之下，不被众人熟知的汽车金融行业被迫直面各界质疑。

今天斯彼条将为大家带来我国汽车金融行业不为人知的一面。

大学毕业以后，一个偶然的机会，在某招聘网站看到了离自己家一公里处，某个银行在招聘汽车金融专员，兴趣使然，只是想着做跟汽车相关的工作。

入职以后，公司安排了一位师傅带着，每天像跟屁虫一样跟着去4S店给客户做贷款。先给大家讲解一下贷款的基本知识，基本贷款金额就是车价的7-8成，再加上贷款购置税保险之类等（想着也是银行为了能给客户多放贷而出台的新金融产品，狠一点可以做到车价的10成，也就是说只需要交购置税和保险就可以提车走人）。

跟了两周时间，总感觉有些地方不妥，一张贷款表格上写着一些看不懂的数字，包括师傅算账时候，在计算器上按按按，也不知道在算些什么，于是等客户不在的时候，私下问师傅。

师傅回答让我不要管不要问这些问题，该知道的时候，会告诉我的。

经过一个多月的学习之后，终于有了自己接待客户的机会，接触到一个贷款买车的客户，买的某国产品牌车辆，首付一半，贷款一半，厂家贴息（利息补贴）一年。这时候，就发现了其中的问题！惊天大内幕。

案例一：问题出现在月供的金额上，比如客户买的10万的车子，首付一半5万，贷款5万，贷款两年，一年贴息（优惠一年的利息），贷款金额和利息是由师傅计算的，我只负责填了表格，并告知客户月供数额。但是每个月的月供乘以贷款总月数，总还款额超出贷款金额加利息好几千块。客户问我月供不对，我也解释不出来，就说你等下。

我让我师傅给你解释。

当时正值2018世界杯期间，等待贷款审核期间，我跟客户聊天说梅西挺聊得来，客户也算比较好讲话。后来师傅回来，告知客户，银行收取利息，不是按平均月供，而是以前置利息来收取。比如贷款三年，三年利息提前到两年来收取，最后一个年只需要还贷款剩余本金。（其实就是把厂商补贴的一年利息也从客户手中收走了，银行和经销商不光吃了厂家钱，还额外收多了客户一笔所谓的利息）

听起来也说的过去，客户也算比较相信我，就这么算了。顺利的提车贷款走人。

案例二：后来又有一位客户，算比较较真的。贷款金额也是5万左右，批下来提车以后，感觉月供不对，于是回公司要贷款合同。要看贷款金额和月供明细。

师傅说，现在银行没有贷款合同，都是以短信通知的方式告知每月还款额，到利息收取完以后，会自动减少月供，还剩余本金就可以了。

这个客户根本就不相信，嚷嚷着要去报警，吓得师父脸色煞白，后来还是一口咬死没有合同及还款计划表，有问题你就等一年以后提前还清。连哄带吓，把客户糊弄走了。该车行也因此与本公司终止了合作关系。

经历了这两个客户以后，我感觉这份工作可能没我想的那么简单。吃了厂家利息可以理解，但收了所谓的前置利息后，为什么客户的还款金额，会和贷款金额及月供对不上，每个月会多出那么一两百的月供？客户指定的贷款金额，为什么会多增加了购置税和保险的贷款金额进去？我就屁颠屁颠地跑去问师傅，师傅说，你不用管，做好自己的事情就行，有客户追问，就像他那样解释就可以说得过去。

后来自己慢慢看他算的还款计划表，有些自己的猜想。比如客户需要贷款8万，会给客户贷款到8万8千左右这个样子，留一部分给合作车行的贷款返点，一部分给自己公司留作利润，告知客户的确是贷款金额，只有8万。而且贷款合同也是不给客户看的，我前两个月也是没见过贷款合同的。

案例三：更离谱的事儿来了，有一个买某合资品牌车的客户，想买车跑滴滴，而一般的汽车金融公司都是不允许购车用于营运的。于是车行联系我们去做贷款，我们给客户写了申请表资料，客户要贷款8万，跟客户交代了注意事项，电审环节问购车用途，就说自己家用，一切都进行的很顺利。这个产品需要客户签合同及拍照，很顺利地签了合同，拍照放款。通知客户提车

因为该客户申请贷款8万，放款只放了7万8千，又打电话给我问为什么就放了7万8千元，我说银行这边给降贷了，只放了这个数，那客户说那为什么月供没变，于是打了银行客服电话，银行告知客户贷款总额是8万6千，要换8万6千。

于是该客户又给我打电话，我也不知道怎么解决，我就说，你来我们公司好了，问题让我们公司领导给你解决，我给你申请的7万8千，具体我也不清楚，我倒是想看看，老板是怎么解决这样的问题。

对于都知道了贷款总额的客户，我想老板差不多会把多贷的款项退回给客户，这事情就解决了。没想到，进了老板嘴里的钱，怎么会退给你。

这客户也是有点意思的，带了四五个兄弟，人高马大的，来要贷款合同和还款计划表。看样子是不给不行的了，结果老板是一点都不慌，跟他们说，合同都寄到车管所做抵押了，等你贷款还清就给你的，现在谁也没有。那客户就追问还款计划表，老板说那也没有，就拿个计算器在那算给客户听，无非就是利息前置的那一套说辞。

客户根本就不信，说让老板用电脑打个还款清单，签字按手印。老板怎么可能给他签字按手印？就跟客户说，你找银行贷款，让银行人给你签字按手印？你觉得可能吗，你有问题就一年以后提前还款。

客户说先不管这个问题，那贷款总额为什么跟放给他的不一样，老板说:那银行客服不懂的，他怎么不告诉你贷款利率呢，我们是代理商，花了几百万代理的，你的资质走银行肯定是不通过的，我们拿了代理，能给你通过，而且银行给我们的利息，只有3厘，我们再放给你的，所以你的总还款额是不会变的，就是78000本金加我们告诉你的总利息。（天啊，一直以为自己就是某银行的员工，我们也是挂着银行的门号出去干活的，没想到还有代理一说。）

后来折腾闹腾，老板还是给他们打印了一个还款表，就比如前两年每个月还多少钱，最后一个年每个月还多少钱，贷款总额，和总利息，然后装模作样的盖了两个章，这个客户拿着那张没什么卵用的纸，半信半疑的回去了。

以上基本就是在那家公司的经历。以这些经验，告诉大家一些有关汽车金融不为人知的事情。而以下几条是老斯的善意提醒，各位准车主们一定要看清并记住了，可以帮大家剩下好几万的。

一、买车尽量不要找第三方金融公司做贷款，会在你不知情的情况下，内扣你的钱

二、利息最低的是厂家金融，其次是银行，最后是市面上所谓的汽车金融公司。

三、金融公司贷款要做车辆抵押，上牌抵押又可以收你个千八百，其实300成本价都不到，如果他们非要收，你就跟他们说陪同他们去车管所办理，现场缴费拿发票。

四、车辆出险需要购置盗抢险，会收取你盗抢险三年，少说又是两三千。

五、GPS费用，安装GPS随便收你也要两千块，找银行贷款就不用GPS。

六、贷款手续费，4s店收的，不同品牌价格不等，一般品牌基本也在3000左右，豪华品牌则是按车价百分比来算手续费。

以上各种鱼龙混杂的东西加起来，一台十万以下的车子，随便挣你一万多块。

经验总结：

贷款购车相对于新车销售来说，各个环节都可以滋生出不正当的利益，各大准车主们一定要留个心眼，分期购车要找靠谱的银行；找厂家金融或者汽车金融公司记得理清各种费用，留下合同证据，算清数目，拿好票据，以免以后发现不妥，维权亦能顺顺利利！