中信银行：在发展的同时提高风险管理水平

中信银行：在发展的同时提高风险管理水平 更新时间：2010-5-15 23:59:29 　　本报记者 贺江兵 北京报道

对于商业银行来说，资产迅猛扩张意味着风险加剧，二者存在着矛盾，但是，中信银行则有效地将二者协调起来，既确保了资产快速增长，抵御风险的能力也得到有效增强。

2009年底，中信银行资产总额达到了1.67万亿，比2008年末增加4892亿元，增幅为41%。2009年末，中信银行拨备覆盖率从上年的150.03%跃升至162.28%。规模扩张同时，抗风险能力进一步增强。另外，该行业务结构调整成果开始显现，公司业务、零售业务、国际业务等方面均有突破性发展。

迅猛扩张防风险

到2009年底，中信银行各项贷款突破一万亿元大关，全年增加3360亿元，增长51%；存款达到1.53万亿元，增加4823亿元，和上年的增量相比，多增加3000亿元。这样的经营规模迅速增长对未来的发展和未来的赢利增长打下一个好的基础。

鉴于防止扩张迅猛带来的风险，中信银行在2009年计提拨备21亿元，拨备覆盖率从上年的150.03%跃升至162.28%。中信银行提高拨备在于资产增长迅猛，为的是防患于未然。在资产扩张的同时，中信银行风险并未失控，相反，风险控制能力进一步得到了提升，资产质量得到提高。2009年中信银行的不良资产继续实现“双降”。不良贷款余额2008年是90.46亿元，2009年是90亿元，下降了4000万元。不良贷款率也从2008年的1.36%，下降到2009年末的0.9%，下降的幅度是0.46个百分点。

有保有压调结构

中信银行对政策的敏感度和执行力之强，在其信贷执行中得到充分体现。当很多银行把压缩房地产开发贷款和控制“两高”行业贷款作为今年的工作目标时，中信银行早在去年已经先行一步！

中信银行对本报表示，去年，在“保”的方面，该行较早地出台信贷政策并及时调整，继续加大对交通、能源、通讯等基础性、战略性行业的授信支持力度；积极支持保障性住房建设；在有效控制风险、符合监管要求的前提下，给予公共事业、土地储备中心等地方政府推动项目授信支持；围绕“双优、双主”发展战略，积极支持重点行业中竞争优势突出、持续经营能力强的骨干企业，积极支持优质中小企业；围绕零售银行发展战略，积极开展个人住房按揭贷款业务，重点支持客户首次购买普通自住房和改善型普通自住房需求。

进一步了完善授信项目制度，在严格控制贷款新增投放总量的前提下，扩大分行优质客户和中期流动资金贷款的审批权限，以提升贷款的审批效率，保障贷款及时投放。截止2009年末，该行贷款发放最多的前三大行业的贷款总额占公司贷款总额的比例为50.35%。从增量结构看，贷款增加最多的三个行业是：制造业增加了415.42 亿元；水利、环境和公共设施管理业增加了380.12亿元；交通运输、仓储和邮政业增加了368.85亿元。

即便是对房贷，中信银行也是区别对待，大力支持保障性住房建设。2009年，中信总行营业部提出以支持普通住宅建设为主，重点支持两限房等保障性住房建设的房地产信贷发展思路。截止2009年末，共对限价房项目投放贷款7亿元。其中：康庄两限房项目贷款6亿元，时代新苑两限房项目贷款1亿元。同时，总行营业部还积极支持保障性住房项目的个人按揭贷款，在人行规定的利率下浮幅度内实行最优惠的利率政策，尽最大努力满足购房者的需求。

去年，在“压”的方面，该行从严控制对房地产行业的贷款投放，同时继续严格控制“两高”行业贷款投放，从严控制对劣质企业的贷款,对环保不过关的企业和项目坚决不予授信支持；严格禁止对国家发改委《产业结构调整指导目录》中所涉及的淘汰类产品授信。

在有保有压的同时，中信银行业务结构调整成果开始显现，对公、零售业务均取得多项突破。首先，中信银行传统的对公业务优势进一步巩固。该行的对公存款在去年已经达到1.05万亿元，总的存款增量是2766亿元；对公贷款是8669亿元，增加了2902亿元，增幅超过了50%，较上年多增加了2124亿元，对公贷款去年的增长是该行上市后增长最快的一年。

中信银行的国际业务实现收付汇量1161亿美元，这比去年下降11.3%，应该说比全国进出口降幅13.9%的情况相比，该行降幅较少。另一方面这样的进出口收付汇量，在国内的股份制银行当中排在第一位，总的市场份额仍然保持5.6%，保持了一个好的市场份额。

中信银行的零售业务则取得新的进步。去年该行零售业务的主要经营指标均创造了历史最好的成绩。该行储蓄余额2097亿元，和2008年相比增加了392亿元，和08年增量相比多增加了160亿。个人贷款余额达到1336亿元，增加458亿元，增幅是52%，增量也超过了过去两年的总和。零售管理资产的余额达到了3012亿元，增加639亿元，增幅是27%，去年的增量是497亿元，今年增量多增加了142亿元，全行信用卡发卡量已经接近1000万张，信用卡的利润突破3亿元，利润总额和前年相比增长了2.4倍。私人银行钻石卡客户量达到5200人，增加1.5倍，营业净收入增加3000万元，增长1.7倍。

快速稳健发展可期

如果说去年中信银行是夯实根基快速扩张的一年，那么，今年就是其收获年。尽管去年中信银行的业绩增长不是很高，但是，相信去年打下的良好根基，在今年乃至今后会得到回报。

由于对房地产价格过快上涨的担忧，今年以来房地产企业股票价格自年初以来下跌了27%，四月中旬“国十条”颁布以来，地产股和银行股领跌A股。

不过，《华夏时报》记者在研读各家上市银行年报中发现，中信银行比较特殊，其对房地产开发贷款余额和占比逐年递减，两项指标均属上市银行中最低的。因此，房价的下跌对中信银行的影响非常有限。

分析师表示，中信银行与地产股、银行股一起下跌是没有道理的，纯属“殃及池鱼”，而多家证券分析师调高了该行评级，建议投资者“买入”。尽管去年业绩增长较慢，这主要是拨备计提较多，也意味着抗风险能力大大增强。过去一年，中信银行信贷结构大为优化，加之成功收购中信国金，为其国际化铺平了道路，为其加速发展提供了必要条件。今年一季度，中信银行业绩迅猛增长，就是最好的诠释。

今年一季度数据显示，中信银行营业收入114.91亿元，同比增长38.6%，净利润40.84亿元，同比增长26.5%。值得一提的是，在各项收入中，非利息收入达到12.8亿元，同比增加20.6%，在非利息收入当中，手续费的净收入大幅增长，增幅42%。全行的成本收入比为35.73%，和去年全年相比下降了3.44个百分点。

和往年相比，今年中信银行的对公存款和储蓄都表现了稳定增长的态势，这是最明显的效果。中信银行各项贷款余额达到1.07万亿，比年初增加了650亿元，增幅6.5%。

一季度，中信银行的不良贷款继续实现“双降”，不良贷款总额年初是90.1亿元，到一季度末，下降为85亿元。不良贷款率相应从年初的0.9%下降到目前的0.8%，中信银行全行的拨备覆盖率则进一步提升。

今年，中信银行的经营目标和策略是：整体规划归纳为“调结构、强管理、促发展”。调结构包括四方面的含义：一是资产负债结构，增加负债业务来源，降低存贷比。二是贷款结构，要努力增加高收益的一般性贷款。三是收入结构方面，努力增加非息收入。四是客户结构，努力增加高价值客户。强管理重点推动四个方面的工作：一是计财管理的精细化，二是风险管理的科学化，三是客户关系管理的信息化，四是业务线管理的高效化。促发展，就是要保证在效益、质量、规模协调发展的前提下中信银行实现又好又快的发展。

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