以“快贷”助力复工中小银行迅速构建虚拟营业厅

一名湖北麻城农商银行的客户经理，打开电脑操作页面即可进入虚拟营业厅。操作页面一分为三：左屏是客户信息展示，包含客户的基本信息、工单号、业务类型、业务编号、客户所在位置等；中屏是客户经理/柜员与客户的视频窗口，支持音视频双录、PPT展示、图像投屏、文件签署、转接等功能；右屏是此业务类型项下的客户触屏签名框。

一切准备就绪，系统会接入通过微信小程序呼入的用户，用户按步骤进行上传证件、人脸识别、签署合同、短信验证等简单操作；客户经理则在上述操作界面里依次完成客户身份认证、意愿审核、资料收集、尽职调查等全流程，最后双方借助电子合同、电子签名、电子签章服务平台――“法大大”提供的电子签章服务，签署具有法律效力的电子合同。

这样一套流程走下来，以往需要两三天的贷款展期，现在只要30分钟就能完成；客户从提交贷款申请到成功获得授信，最多只需要半天时间。

麻城农商行的“无接触”放贷，是根植县域经济、扶植三农的中小银行，目前为破解疫情防控期间线下金融服务限制，助力复工复产、春耕备耕的各类创新的一个缩影。

事实上，不少中小银行受困于科技基础薄弱，在创新信贷产品研发和专项支持上的表现跟大行和股份行相比还是有较大差距，究其原因，线上信贷审批系统的缺位是主要因素之一。

日前，金融壹账通联合中小银行互联网金融联盟调研了疫情防控期间银行对中小企业融资扶持现状。该调研显示，八成以上的银行均开辟了前端进件的专项绿色通道以及强化电子化进件方案，但后端审批系统明显使用不足。中小银行远程认证技术瓶颈明显，运用视频连线、远程认证等科技手段非现场核查、核签方式开展小企业信贷业务的银行只占半数，仍有相当一部分展业人员仍通过线下登门核签审批。

但一切都慢慢在向好的方面转化。借力与科技机构的合作，“非接触”快贷变得越来越可行。以湖北麻城农商银行为例，其“虚拟营业厅”是基于腾讯云实时音视频、AI等技术的运用，将实时互动视频场景与银行业务系统进行有效整合，同时通过视频双录、双向传输加密等技术手段做到全程留证。

据了解，除了腾讯云以外，度小满、京东数科等科技平台目前均致力于为以银行为代表的金融机构输出解决方案，力图将贷款面签、理财风险评估、对公开户、法人面签等网点线下业务转移至线上。

“京东数科主要是结合人工智能技术实现业务办理的双录过程，帮助金融机构在线实现对客户的身份验证与风险评估，现在已经在一些银行落地了。”京东数科内部人士告诉上证报。

“截至目前，腾讯云已经与约120家银行等金融机构达成初步合作意向，另外还有几十家银行的虚拟营业厅正在搭建。”腾讯云相关负责人透露。据他粗略统计，目前已有建设银行深圳分行、渤海银行、中银消费金融、中国银行广州分行、内蒙古伊金霍洛农商行等一批金融机构部署虚拟营业厅完毕，仅耗费短短两天便已上线。

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