MBA关注：退出双标卡 银行在纠结什么

MBA关注：退出双标卡 银行在纠结什么 MBAChina 【MBAChina网讯】2016年底，中国人民银行曾召集多家银行召开外币单标卡及双标卡发行管理闭门会议，明确不再发行双标卡新产品。在双标卡将淡出历史舞台成为行业共识的大背景下，多家银行仍在悄然冲刺发行。

虽然监管已叫停双标卡，但仍有部分银行冲刺发行。目前市场上大部分双标卡都是磁条卡，很容易被不法分子通过盗刷装置窃取银行卡信息，存在风险隐患。更换双标卡关系到成本和利益，商业银行缺乏主动性。目前，银联正从市场与利益层面去化解银行在换发双标卡过程中的纠结。

虽然监管层叫停了双标卡发行，但记者发现建行、交行、招行、浦发等银行仍在悄悄冲刺双标卡新卡发行。

2016年底，中国人民银行曾召集多家银行召开外币单标卡及双标卡发行管理闭门会议，明确不再发行双标卡新产品。在双标卡将淡出历史舞台成为行业共识的大背景下，多家银行仍在悄然冲刺发行。

部分银行加速发行

所谓双标卡，指的是卡面上印有两个发卡机构标志的银行卡。

双标卡是特殊时期的历史产物。早期，境外卡组织没有人民币清算资质，在境内也没有网络，不能从事境内人民币清算业务，必须借助银联清算网络通道。从银联角度，双标卡持卡人出国，也需要借助境外卡组织通道。双标卡作为中国特有卡品种，存续了10多年。

一位股份制银行人士看来，目前双标卡发行依然存在市场，关键是因为一些境外卡组织给银行的“补贴”十分丰厚，在监管没有明文禁止的情况下，一些银行选择继续发行。

“现在的情况是，大家都在偷偷地使劲，谁都不想引起监管层注意。”一家为银行卡提供技术服务的第三方人士说。

但也有银行主动停止了双标卡发行。记者调查发现，在工行、光大银行网点或是通过两家银行的线上公开渠道，已经无法申办双标卡。

据工行工作人员介绍，双标卡到期后可拆分为一张银联单标卡加一张外币单标卡。支持换发，一方面是因为监管有要求，另一方面也是出于用户使用安全的考虑。“双标卡大都是磁条卡，近期风险事件频出，也有不少持卡人主动提出换发。”他说。

此前央行曾规定，自2015年1月1日起，所有信用卡、借记卡都必须发行芯片卡。目前市场上大部分双标卡都是磁条卡，仅从这一点来讲，继续新发行双标磁条卡已经违规。

双标卡存安全隐患

从安全角度看，这种冲刺发行为消费者埋下了安全隐患。

信用卡研究人士董峥认为，磁条卡由于技术因素，存在着一定的安全隐患，用户在POS机或ATM上使用银行卡时，容易被不法分子通过盗刷装置窃取银行卡信息，再利用伪造卡进行盗刷。如果持卡人在境外因磁条卡被盗或遇到技术故障，还面临着向国内发卡银行挂失等一系列烦恼。因此，将手中的磁条卡更换为安全性、技术性更好的芯片卡，是持卡人提高银行卡安全防范首要考虑的问题。即使出于技术升级的需要，一些早期发行的磁条双标卡也应该尽量更换为芯片卡。

与磁条卡相比，金融IC卡，也就是大家俗称的“芯片卡”安全保障更高。央行要求，自2015年4月1日起，各银行新发行的芯片卡应符合PBOC3.0规范。由于境外卡组织尚未获得人民币清算牌照，这个标准目前只有银联适用，所以目前芯片卡主要是银联单标卡。

近日，《中国人民银行关于进一步加强银行卡风险管理的通知》发布，指出自2017年5月1日起，全面关闭芯片磁条复合卡的磁条交易，并要求商业银行加快存量磁条卡更换为芯片卡的进度。因此，双标卡淡出历史舞台是大势所趋。

除保障持卡人用卡安全外，执行PBOC3.0规范亦是维护国家金融安全的重要举措。中国人民银行金融IC卡领导小组办公室主任李晓枫曾表示，新发卡要求是PBOC3.0，指的是本币银行卡。也就是说，境外卡组织一旦发行人民币单币卡，也必须遵从PBOC3.0规范，这是保障我国金融安全的重要举措，“随着中国消费能力的强大，必然会督促境外收单机构进行受理环境的相应改造，境外卡组织为了庞大数量的中国持卡人，也会帮助境外收单机构改造，这为中国银行卡成为国际标准迈出了一大步，是国家层面的战略”。

武汉大学金融发展与政策研究中心主任黄宪也表示，银行卡支付网络安全问题不可小觑，已经是大国角力的重要内容之一。这张小小的卡片，不止关乎持卡人的财富安全，也关系金融、经济与信息安全，是一个国家至关重要的金融基础设施。

商业银行仍纠结

对于商业银行而言，双标卡关系到其成本和利益问题。据了解，目前银联正与各银行就这一问题沟通。

的确，双标卡一旦换发，银行成本将有所上升。一位银行人士介绍，双标卡置换将会增加银行成本，其中一项是一张卡变成两张卡，成本增加;第二项是出于安全考虑，现在大部分信用卡都改为芯片卡，芯片的成本是磁条的3倍，换成两张单标芯片卡也会大幅增加成本。此外，换发也会产生相关人力成本，甚至可能造成客户流失。

对于用户而言，双标卡换发影响并不大。一位商业银行人士表示，双标卡拆分后一张卡变两张，持卡人短期内可能会不适应，银联境外网络毕竟还是不如境外卡组织覆盖面广，但也早已今非昔比，大多数地方还是非常便利。

对于银行来说，双标卡也并非毫无麻烦。该商业银行人士透露，双标卡由于两个卡组织各自通道权益的不清晰，部分境外地区外卡组织仍然较为强势。因此，也出现过客户想刷银联渠道省货币转换费但却失败的情况，银行也接到不少客户的投诉。按照国际惯例，因为货币不同，刷卡消费须收取消费金额1%至2%的货币转换费，在境外刷银联卡则免收货币转换费。

记者从接近银联人士处获悉，目前，银联正在与各银行沟通，希望匹配或用其他权益替换原有权益，从市场与利益层面去化解银行在换发双标卡过程中的纠结。

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