MBA关注：中国养老理财十问

MBA关注：中国养老理财十问 MBAChina

过去一段时间，中国养老金的缺口以及退休年龄延迟成为热点新闻。结合此背景，富国基金产品与营销策划部总经理黄晟，福布斯中文版执行总编康健探讨理财对于保障生活的重要意义，如何去正确选择理财产品以及现在中国理财咨询业发展的状况。

问题1：古语云”养儿防老“。但目前育儿开销占家庭开支的很大比重，请问两位老师对此有何看法？

康健： 个人认为，养儿防老的观念在未来将面临越来越大的风险。但就目前而言，育儿作为一项“投资”依然是最让为人父母者回报率最高的投资之一。（福布斯和富国将 举办理财师大赛，为理财师和广大公众搭建交流平台。相信专业理财师会更好地为您解决养儿和防老难题。）

问题2：养老问题可以利用理财工具来补充，请问保险理财产品和基金产品各自的优劣势？老年人如何规划理财？

黄晟： 老年人理财更要注重安全性，国债、银行理财产品和基金定投更为合适，同时可以考虑一下银行定存，5年期的定存按浮动利率算也有5.225%的水平。

问题3：在全球经济萎靡的时代，我们这些月薪勉强度日的人要怎么进行理财呐？每月要进行一些什么投资才能有幸福的晚年生活呐？

黄晟： 在月薪里每个月拿出几百元，做基金定投，是更合适普通大众群体的理财的，虽然整体基金投资当前看并不尽如人意，但在当前A股指数较低、经济处低谷期，做定投2-3年会有一定成效的，可以做到存钱+投资收益。

问题4：总觉得小积蓄很难打理，买股票又不懂，看看基金品种繁多眼花缭乱，最后常常只是存个定期，又或者用于旅游花费，请问对于收入中等的单身上班族有什么样的理财建议？

黄晟： 关注一下债券基金，如果您的风险偏好更低，可以考虑国债类产品。每个月抽出一小部分钱，买债券基金或者国债类产品，这是较为安全的，但收益率不会很高。同时可以再加入一点基金定投，这样做风险会偏大一点，但可能会增加收益和存住一部分钱。

问题5：请问现在的担保公司怎么样？可靠吗？有的月息1.5分，很诱人。

康健： 据我所知，现在的担保公司风险不小。

黄晟： 整体经济形势较为低迷、企业信用风险加大，担保公司和去年相比，安全性打折扣。

问题6：现在有没有什么比较新颖的低成本耗费的理财产品出现，要怎么判断合适与否？ 对于纸黄金这样的比较新概念的理财产品老师们有什么看法。

黄晟： 当前的银行理财产品年收益率在5%左右，但风险相对以往有所增加。可以关注一些固定收益类的、信用等级较高的理财产品。对于纸黄金，个人认为还是存在一些风险，和黄金期货价格存在一定正相关性。

康健： 我熟悉的一些专业人士都认为买实物黄金胜过纸黄金。仅供参考。

问题7：如今通货膨胀，物价涨幅太快，房价也是居高不下。面对如今千涨万涨只有工资不涨的社会环境，对于工薪族，应该如何在生存压力下合理规划各部分支出比重，同时兼顾投资和理财呢？又有哪些理财产品是适合这个族群的？

黄晟： 理财产品稳定性好些的，关注银行理财产品和债券基金；对于工薪阶层，指数基金的定投可以作为考虑方案之一。

问题8：现在，大盘又跌回10年前，不知道投资指数基金还能不能成为养老的保障？

黄晟： 拿指数基金做定投可以作为养老的理财方式之一，但若以养老来考虑，纯寿险还是必须要考虑的。毕竟国内A股波动巨大、经济增长亦存在长期下滑风险，养老理财的安全性还是非常必要的。

问题9：最近两年理财收益不明显，小股民、小基民都赚不到钱，甚至还亏了不少，实在是打击理财信心。两位老师如何看待这个问题呢？

黄晟： 对于投资来说，这样的情况肯定是存在且有时候也是正常的。投资理财要看自己的风险偏好处于何种水平，如果风险偏好低，可以考虑债券基金、国债和银行理财产品。

康健：确实，如果只是做股票或股票型基金，这两年是亏多盈少。但是购买债券型混合型的却有很多人有收获。因此，理财要根据自己情况，自己的风险偏好和承受能力，合理规划。

问题10：通货膨胀严重，股市豆腐底，基金全奔溃，我们还能怎么保住我们仅有的那点积蓄？有什么好的理财建议吗？

黄晟： 现在看来，对于普通大众来说，更可能有预期收益的是来自基金定投。毕竟当前处于经济筑底区域，这和做基金定投的趋势较为一致；同时指数点位较低，也有利以更低价格买入；对于点位低可能存在不同理解，但A股趋势和国内经济仍存在上涨预期。

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