一线医护长效保险机制亟盼各方合力促成

近来，在新冠肺炎疫情防控战中，数名医护人员、交警等一线人员在抗疫工作中出险，保险机构免费提供的专属保险发挥了重要的经济补偿作用，彰显了保险业作为经济“减震器”和社会“稳定器”的独特功能。

此次疫情中，保险业为参与一线疫情防控的人员免费提供大量专属保险保障。据不完全统计，截至1月31日，保险机构向疫情防控一线人员捐赠的保险保障总额已超万亿元。

这些保险主要包含身故、医疗和意外等保障，涵盖一线医护人员、武警官兵、社区工作者、媒体从业者等人员。战斗在抗疫最前线的医护人员，是此次疫情发生以来保险公司免费捐赠保险的重点对象。据笔者计算，一名在武汉“抗疫”的一线医护人员，如果因为工作中不幸感染新冠病毒而身故，单人最高保额在千万元左右。

除了设立专属保险保障，保险业还积极扩展现有保单的责任范围。银保监会于2月3日下发通知，支持保险公司在风险可控的前提下，将意外险、疾病险等产品的保险责任范围扩展至新冠病毒感染肺炎等。目前，已有数十家保险公司发布了产品责任扩展公告，为一线人员抗疫提供充足的保障。

不过，从保险保障充足性上，如果不计算这些赠险保额，我们发现，以一线医护为代表的具有较高职业暴露风险的相关行业人员，其自有保障额度并不充分，需要有针对性地建立长效风险保障机制。

实际上，市场上相关产品并不缺乏。以一线医护为例，目前保险产品主要分为三类，一是责任险，包括医疗责任险、手术意外险等；二是团险，主要包括医疗险和意外险；三是个人健康险、寿险等产品。虽然不少医院会为医护人员购买团险产品，但保障额度并不算高，医护人员个人由于保障意识不足，购买的个险产品也有限。

这意味着，如果要针对职业暴露风险较高人员构筑长效风险保障网，需要政府加大政策支持力度，保险业更深了解医护需求，医院提高员工保障幅度，同时个人提高保险保障意识，通过政府、保险行业、医院以及一线人员的共同努力，让保险业“减震器”和“稳定器”功能不仅闪耀一时，更能作用长久。

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