一、意外伤害险

意外险的基础是“意外伤害险”，只保障意外身故和意外伤残。

首先我们要明白意外险中对“意外”的定义，它指的是“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”意外事件。

我们平时对保险不太了解的话，记得看一下意外险的免责条款，意外伤害险都是对“猝死”“中暑”等情形免除保障责任的。

中暑、猝死不属于意外保障范围

意外伤残保障需要根据伤残等级来赔付，十级伤残赔付保额的10%，九级伤残赔付保额的20%……一级伤残赔付100%保额，每级相差10%的保额。

当被保人遭遇意外，并在180天内因该意外导致身体伤残，需参照《人身保险伤残评定标准(行业标准)》进行伤残评定，依据评定等级来按比例赔付。

二、综合意外险

在意外伤害险的基础上，增加了意外医疗的保障，就可以称之为“综合意外险”了。它可以保障因意外发生的门急诊、住院医疗责任，不仅仅只赔付意外身故和伤残。

意外医疗遵循补偿原则，实报实销，需要凭实际发票进行报销，报销金额不超过发票金额。

不同的综合意外险，意外医疗的保障大不一样。

有的意外医疗保障可以报销100%，有的只能报销60%、80%;有的可以报销社保外药品，有的只能报销社保目录范围内药品;有的意外医疗保障0免赔，哪怕1分钱也能报，有的却可能会设100、200元的免赔额，超过免赔额才能报销。

有的意外医疗有免赔额，限制比例

因此，在投保综合意外险时，我们要仔细看看保障责任，选择0免赔、报销比例高的综合意外险。至于保障社保外药品的意外险，保费会贵一些，我们根据自己的实际情况来选择。

此外，有的综合意外险会增加意外住院津贴保障、猝死责任保障、交通工具意外保障等责任。

在保费增加不多的情况下，这些选择增加了我们能够获得的保障，而且非常实用，投保时可以加以考虑。

三、长期意外险

这其实不是一种单独的险种，只能算是一种类别，但因为其比较重要，因此单独说一说。

长期意外险通常有百万以上保额，典型的有交10年保30年，到期后会返还保费，或者再比保费多一定比例。在30年保障时间内，如果因自驾、地铁、公交、飞机、轮船等意外导致身故或全残，可以获得百万以上的高额赔付。

还有的可以自由选择交费期间，比如5年、10年、20年或30年，可以自由选择保20年、30年、70岁、80岁或者终身。

但在选择这种意外险的时候，我们一定要千万注意，保费返还的性价比问题我们先不讨论，我们只看其保障内容。

该险种虽然保额很高，但是绝大多数只赔付身故和伤残，意外医疗是不赔付的。比如发生骨折、烧烫伤、猫抓狗咬等情形都是无法赔付的，有的甚至只赔付身故和全残，1-9级伤残也不赔付。

很多长期意外险不包含意外医疗责任

因此，将它作为一款基础意外险是不合适的，有重大的保障漏洞。如果选择此类意外险，需要搭配其他意外险进行组合。

但长期意外险也有其优势。65岁以上的老年人投保意外险，保额会受到限制，难以投保高保额意外险。但长期意外险可以提早锁定高保额，不用担心年纪大了买不到高保额的意外险。

四、旅行意外险

旅游险的本质是一个短期意外险。但即便你有了综合意外险，仍然建议出去旅游时购买一份旅行险。

这是因为旅行险会增加很多实用的旅游场景保障，比如旅程延误、行李延误、旅行变更、旅行证件损失、个人随身物品丢失、第三者责任等等。

此外，旅行险通常会设置较高的意外和突发疾病医疗保额，尤其是境外旅行险，这项保障通常可以达到10万以上，这在人生地不熟的地方看病非常有帮助。

以上就是意外险的总体情况和一些细节问题，最后还需要再提醒一下职业问题。意外险和职业关联性很强，只有符合职业要求才能投保，否则是理赔不到的。

绝大多数意外险允许1-3类职业投保，允许1-4类职业的会少一些，而5、6类高风险职业则要投保专门的高风险职业意外险了。

如果你对自己的职业风险不清楚，在投保时务必核对一下保险公司的职业目录表。不同保险公司的职业目录表会有所不同，在一家保险公司属于拒保职业，在另一家则有可能能够承保，筛选意外险时要注意查看。

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