直截了当，只说干货

这是Danna的第47篇分享，本文同步发布于微信公众号：丹保

买过保险的人，脑袋里面多少都会有过退保的想法。虽然，任何一个保单都可以随时退保。

但从保障的角度来说，并不是每个人都可以退保，尤其是重疾险，退保更要慎重。

当你考虑退保时，先要回答下面几个问题。

这个保单的续费是否带来很大的经济压力

慎重退保，因为退保会带来损失。

对于含身故赔保额、保终身的重疾险而言，这其实就是一个带有重疾保障的、具有一定杠杆作用、利息不高的存款。

我们保单的本质其实是每年“借给”保险公司一笔钱，保险公司在特定情况下或特定时间把钱还给我们。

当然，我们借给保险公司的这笔钱，不是无息的，也是有利息的。

我们所交的保费在刨除一部分费用后（比如保险公司的运营成本等），剩余的钱每年会按照2.5%或3.5%的利率增值。

虽然，重疾险的预定利率只有2.5%或者3.5%，但保单的保额是一定能拿到的。

要么，被保人罹患合同中所列疾病，获得了赔付。要么，就是被保人身故，保额留给家人了。

所以，

既然是一笔变相的存款，如果每年所交保费对于家庭而言没有很大负担，那么建议不要退保。就把这个保单当成一个强制储蓄的账户好了。

因为，退保通常情况下会有较大损失。

但如果保单保费让家庭有很大的负担，已经到了无法承受的地步，那确实要考虑下是否退保。

举个例子：三口之家，年收入8万，每人保额不到30万。但每年一家三口购买平安福的保费共1.5万，占一家年收入的19%。

这就是明显的保额低，保费过高。

如果家庭收入没有发生很大的变化，这样的情况要维持20年，实在是很大的压力。

我们一般建议，

家庭用于保障类保险产品的保费不超过家庭年收入的10%。

若较大幅度超过这个比例，那是得考虑考虑退保。

能否接受损失绝大部分已交保费

从保单过完犹豫期开始，

在保单的前几年，只要退保，能拿回的保费就很少了。

到底退保能退回多少钱呢？看保单的现金价值表。

在合同的前几页，都会有保单现金价值表。

举个例子，以下是我的一份重疾险保单，34岁女士，年交7881元，交20年，保额30万。

如果我交了一年保费，在第二次交保费时退保，我只能拿回711元。

年交费7881元，只能退回711元，能退回的保费10%不到。

到第5年年末，共交费7881*5=39405元，此时退保只能退回10782元，能退回的保费仅27%。

所以，

想要退保，首先确定自己能否接受这样的损失。

能接受，再看能不能退保。

退保后，是否还有资格重新购买新产品

就重疾险而言，购买对身体健康情况有要求，并不是每个人都可以随时购买。

所以，

如果退保是想换成保障责任更好的产品，那么要确认具备新产品的购买资格才能退保。

如果，身体情况发生变化，重新投保，不能获得比之前投保更好的承保结果，那最好还是不要退保。

举个例子，5年前购买重疾险时，身体健康，标体承保。

5年后，有了甲状腺结节3级，这时如果投保重疾险，那么甲状腺癌肯定会除外承保。保障范围缩小了。

那么此时，当然不能退保。

虽然之前的保单可能价格贵些，性价比低一些，但至少没有除外的项目。

此时如果觉得保额低，可以再购买新产品，补充一些保额。

如果身体依然健康，投保还可以标体承保，那么此时可以考虑退保。

当然，身体健康情况究竟如何，还是找专业经纪人帮助判断，不要自己主观臆断。

购买新产品的成本是否低于旧产品的成本

如果以上几个问题都想清楚了，决定要退保，那还是不要着急，先算一笔帐。

举个例子：

假定有个孩子在0岁时购买了某产品，20万保额，年交4000元，共需交20年。

已交5年，那么总共已交保费2万。

保单第5年年末退保，能退回现金价值0.5万。

假定孩子身体好，再投保重疾险能够标体承保。

方案一：不退保，继续维持老保单。

这个保单还需要交15年，还需要交费6万，获得20万保额保障。

方案二：退掉老保单，购买新保单。

有一款重疾险，孩子现在买保额30万，保障责任更好，每年缴费3000元，需要交20年，购买新的重疾险总共需要6万。

因为老保单可退保获得0.5万，那么方案二的实际费用是6-0.5-5.5万。

方案二用更低保费（省了0.5万），获得了更高保额（多了10万），产品的保障责任还更好。

显然，方案二是更优的选择。此时要退保。

如果最终算出，新保单的成本更高，保障责任又没有得到很大的提升，那么还是维持原有保单。

什么时候退保？

如果考虑退保，那需要提前操作，而不是等到老保单已经到期了再退。

应当新保单过完等待期后，老保单再退保，这个很重要。

曾经看过一个案例，妈妈给孩子旧保单退保后才买了新的重疾险。新保单有90天等待期。

结果就在新保单第80天，孩子得了重症川崎病。此时，虽然有一份重疾险，但得不到赔付，因为在等待期出险。

一般情况下，保单到期未续费就进入宽限期，宽限期为2个月。

宽限期内虽然没有续费，但保单仍然具备保障作用。

假定新保单从咨询到投保需要一个月，

如果新保单的等待期是90天，那么至少在旧保单到期前2个月安排新保单的投保。

如果新保单等待期是180天，那么至少需要提前5个月安排新保单投保。

具体怎么退保？

可以通过之前的销售人员退保。

也可以到在保单上找到保险公司的客服电话，咨询退保事宜，按照提示退保。

以我的退保经验来看，保险公司通常会一再跟你确认是否退保。

保险销售人员也会一再规劝，有个心理准备。

——————————————

Danna，持续成长型宝妈一枚，过去九年曾供职于一家细分行业B2B头部平台，历任编辑、市场分析师、大客户销售、销售经理。现就职于明亚保险经纪有限公司，为保险经纪人。非常认同保险，并获益于保险，立志在保险经纪的沃土上扎根50年。微信公众号：丹保 。

团队：现有成员500余人，团队曾连续2016、2017两年荣获明亚全国最佳团队，目前也是全国排名前三的团队。团队有非常完善的培训体系、丰富的经验和资源，可以帮助新人快速成长。团队2019年标准保费过亿，育成3名TOT，11名COT，38位MDRT。MDRT团队占比远高于同业平均水平，是明亚全国达成MDRT人数最多的团队。向有结果的人学习，与优秀的人在一起。欢迎志同道合的你加入我们！

上海测量软件

三次元光学影像测量仪

光学影像测量机