作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

防癌险，真的是个尴尬的存在。

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论保障范围，

不如重疾险或者百万医疗险。

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看价格，也没多便宜，

尤其是老年群体的费用并不低。

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选择范围也不多，

不像重疾险和百万医疗险一样，可选范围大，而且很多附加服务也跟不上。

有点爹不疼娘不爱的赶脚。

但防癌险确实是一部分人群的好选择。

因为多少年过去了，癌症依然是人类的第一杀手。重疾险的理赔，超半数是因为癌症，

在女性理赔上，更是占到8成以上。癌症的花销很大，

越是晚期一线抗癌药物无效，转而使用二线、三线药物，就会更多的涉及医保外的费用，所以保癌症的保险很有必要。

而保障越全面的保险，因为保障的疾病种类多，所以健康告知会更严格，就会把很多人拒之门外。

比如糖尿病，极易引发多种并发症，比如肾病、心血管疾病、脑血栓等，这些疾病严重了又都在重疾险的保障范围内。所以，买重疾险也好，百万医疗险也罢，都会关注血糖指标，问题严重点的就会拒保，与之类似的，还有高血压，心脏问题等。而这些疾病，跟癌症的发病率没有直接关联，所以三高患者还可以买防癌险。

之前好多人觉得防癌险是老人的专利，但实际上，挺多的年轻人、中年人也买不了重疾险和百万医疗险。

所以，猫妹的建议是，大家可以合理利用防癌险：

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如果早年买过重疾险，但保额偏低的，

可以考虑加保防癌险，尤其是女性。

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如果担心大病，但是健康告知不允许买这些保险的，

可以选择防癌险。

目前市面上的防癌险分为两类：

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价格便宜保额又高的，是防癌医疗险。

防癌医疗险和百万医疗险其实是一卦的，本质是费用报销型保险。简单说，

就是得了癌症，治疗费用可以凭票报销，在保险范围内的部分，花多少报多少。

保额再高，你花不了那么多钱也没用。

而且保障期限一般是1年，有停售的风险。

所以，买防癌医疗险，最重要的是看保障范围和续保条款。

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价格相对贵且保额固定的，是长期防癌险。

它跟重疾险是一类的，就是

一旦符合约定，保险公司就直接赔钱。

合同约定多少就赔多少，不需要拿发票，拿了钱怎么花保险公司也不管。

这类保险的保障期限也比较长，一般是几十年到终身，当然，价格也有差别，

保得越久的价格越贵。

所以，买防癌险不能只看价格、保额，还要关注到底是那一类。

具体怎么选，猫妹的建议是：

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如果预算允许，建议长期防癌险和防癌医疗险都买。

他俩的关系跟重疾险和百万医疗险一样，理赔完全不冲突，还能互为补充。

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如果预算极其有限，猫妹建议优先配置防癌医疗险，

毕竟最重要的事儿是先活下来，然后再考虑活得好的问题。

之前这两类防癌险猫妹都有推荐，

最近刚好两类产品都有新品上线，

猫妹再重新给大家捋一遍。

老规矩，先上图。

结论：阳光神农是首选。

阳光神农防癌医疗险，可以说是目前最优秀的费用报销型防癌险了。在价格和保障上妥妥的秒杀了之前呼声很高的好医保防癌险。

它吸取了目前市场上优秀百万医疗险的几大优势，比如6年保证续保，比如保费豁免，比如赠送抗癌特药服务等。

● 6年保证续保。

前面说了，防癌医疗险基本都是一年期，虽然很多产品在续保上都尽量宽松，比如不会因为理赔过或者个人健康状况变化而拒绝续保或者单独加费，但大家还是担心，万一产品停售了怎么办。

6年保证续保，恰好可以给大家一颗定心丸，至少6年内不用担心续保问题了。

● 保障更全。

相比于好医保防癌险，

阳光神农增加了1万元的恶性肿瘤确诊保险金，

可以应付患癌后的一些开销，住宿费，交通费，乃至买假发……都是要钱的。

而且确诊恶性肿瘤（原位癌不行）后还可以豁免保险期内剩余的保费，

也就是说6年保证续保期限内，剩下几年的保费都不用交了。

● 除此之外，

它还赠送了1年期的抗癌特药医疗险，包括14种抗癌特药，

可以保障确诊后2年内的院内购药报销或院外用药支付，如果是外购，可以送药上门，也支持慈善用药申请，最高可以报销100万。

不过需要注意的是，

癌症医疗理赔后可以继续续保，附送的抗癌特药确诊恶性肿瘤后就不再接受续保了。

当然，这项保障大家如果喜欢，可以单独购买，一年保费从十几到上百的，都有。

● 再比如，

质子重离子治疗，阳光神农的保额300万，且100%报销，

不管是保额还是报销比例，均比好医保防癌险更优秀。

所以，综合价格和保障，阳光神农更胜一筹。

● 但阳光神农也不是没有瑕疵，

它的健康告知偏严格一些，

如果被卡住，目前有两个选择，要么走人工核保，要么等一等，等它的智能核保上线。

最后再说一下安享一生（尊享版），虽然价格在部分年龄段有优势，但整体保障是要逊色的，

最大的亮点是如果异地就医，未使用社保，依然可以获得100%报销，

相较于同类产品只报60%，它的报销比例更高。

结论：

● 昆仑康爱保

的性价比最好，

但是只能选保终身或者保到80周岁，而且最大投保年龄是60周岁。

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其余情况，

瑞泰泰安心

是首选。

比如，希望选择保10年、20年、30年，或者保到60周岁、70周岁的；被保险人年龄在60周岁以上的；或者希望买癌症多次赔付的产品的。

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如果是甲状腺癌预后患者，

或者希望带身故责任，那么只能选弘康爱无忧。

昆仑康爱保

防癌险相比重疾险就简单很多，保障主要在三点：

恶性肿瘤、原位癌和身故责任。

昆仑康爱保和瑞泰泰安心均为“恶性肿瘤+轻症，不含身故责任”的设计，区别主要在于昆仑康爱保的轻症只赔20%，比瑞泰泰安心赔30%低10%，但保费的话，

同等保障期限、缴费期限的情况下，昆仑康爱保低10%+

。所以性价比上妥妥的还是昆仑康爱保。

瑞泰泰安心

瑞泰泰安心最大的优势不是价格，和瑞泰的其他产品思路很像，

它的长处在于宽松。

比如，

75岁以下人群都可以投保，

保障期限可以选择保障到60、70、80、100岁，也可以选保10、20、30年，尽量满足不同人群的不同需求；

缴费年限的选择也很多，

除了交10、20、30年，最长可选择交到70周岁，最大程度的减少保费压力；像是健康告知，

如果有不符合健康告知的情况，瑞泰泰安心还可以进行智能核保，

像甲状腺结节和乳腺结节，核保以后都有正常投保的机会。

另外，瑞泰泰安心还有

癌症多次赔的可选项。

两次癌症的间隔期是3年，

包括新发癌症，或者原有癌症的转移、复发，最多可以赔3次。

这个间隔期算是目前业内的最短要求。

如果间隔不满3年，但是满1年了，可以申请提前领取。

但是保险公司也有要求，就是如果提前领，只能领保额的40%，另外的60%作废。虽然有损失，但这一点比较人性化，因为选择权在被保险人手里。

瑞泰泰安心

还可附加特定恶性肿瘤保险金，

猫妹看了一下，附加以后保费贵了不少，

如果考虑性价比，可能并不是最优选择。

弘康爱无忧

弘康爱无忧可以保障到70或者80周岁，身故保障可以自己选择是赔保额（保费贵，同时健康告知再多3条）还是赔保费（保费低），最长缴费期限是20年，

虽然价格不是同类产品中最低的，但是对甲状腺癌患者友好，而且保费上也没有因此就贵很多，性价比还是很高的。

弘康爱无忧在健康告知的第一条，直接询问了6种和甲状腺癌相关的情况，如果都不存在，那么就可以直接投保，不需要提供资料进行核保。

但需要注意一点，

如果是甲状腺癌患者投保，未来甲状腺癌复发是免责的，相当于做了甲状腺癌除外责任处理，但不影响其他癌症的赔付。

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如果条件允许，还是选重疾险+百万医疗险。

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如果条件不允许也不要裸着，长期防癌险+防癌医疗险跟上。

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如果是女生，建议可以选择重疾险+百万医疗险+长期防癌险，

甲状腺癌、乳腺癌以及生殖系统的癌症，真的很高发。

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