消费者都希望购买到优质的产品和贴心的服务，而保险是一种金融产品，非常特殊，看不见摸不着，更别说体验了，可能理赔都是几十年后的事情了。

我们知道中国发展速度很快，很多朋友会担心：

几十年后保险公司破产不在了，我们买的保险怎么办？

这些公司我都没有听说过，靠谱吗？

选大公司or小公司？公司大小有什么区别？

小保险公司理赔会不会很麻烦，或未来赔不起怎么办？

这是困扰着无数保险消费者的问题。

且看小燕迄今为止所学的、使出洪荒之力整理的保险知识，了解一下

保险公司的成立、监管、要求、理赔、案例等，

希望能对你有所帮助。

“小公司”这个说法在真正的内行人圈里是没有的，近几年来，不论是上市企业还是民间资本，各路豪杰都想进军保险业。2015年

百度联手高瓴资本

想要注资10亿元成立百安保险，保监会没有同意。早在 2016年，排队申请保险牌照的队伍就达到了 200 家。在银保监强监管下，申请保险公司的热潮依旧没有减退。

京东刘强东

在员工大会上吹牛，一定要拿下保险牌照，结果保监会也没有批准，2018年花了4.83亿元买了安联财险30%的股份，成为安联财险的第二大股东，间接实现了保险梦。

我们知道，国家对金融的管控非常严格，银行、保险、证券、信托、基金等想要开展业务，首先就得拿牌照。据银保监官方数据，目前中国共有保险集团公司12家，人身险公司97家，财产险公司87家，再保险公司12家。不要觉得在内地开保险公司和开超市那样容易，

保险牌照那是相当难拿

，到底有多难呢？先来看下保险公司的设立条件。

一、对股东的要求

《中华人民共和国保险法》第68条

，设立保险公司，应当具备下列条件：

(一)主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近3年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币2亿元；

(二)有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程；

(三)有符合本法规定的注册资本；

(四)有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员；

(五)有健全的组织机构和管理制度；

(六)有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施；

(七)法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。

简单说就是，要有钱，2亿都不够看的，股东能够持续赚钱，要有人才，管理层要专业，还得有很强的经营能力。

二、对注册资金的要求

《中华人民共和国保险法》第69条

设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币2亿元。

国务院保险监督管理机构根据保险公司的业务范围、经营规模，可以调整其注册资本的最低限额,但不得低于本条第一款规定的限额。

保险公司的注册资本必须为实缴货币资本。

注册一家保险公司，最低实缴资本 2 亿元，都是看得见摸得着的真金白银。而从目前的实际情况来看，股东注资远远超出了这个标准。

保险公司的设立条件非常严苛，马云想进保险行业分一杯羹，还得拉着腾讯的马化腾，平安的马明哲，才把众安保险撑起来。

很多咱们听都没听过的保险公司，背后都是资本大鳄。

比如：

工银安盛人寿，股东是“宇宙第一大行”工商银行和1816年就在法国成立、业务覆盖全球五大洲的安盛保险集团。

中英人寿，中国股东是：中粮集团，美国《财富》杂志全球企业500强，中国食品工业百强之首；外方股东：英杰华集团，1696年诞生于英国，拥有300多年保险专业经验，是英国第一、世界第六的保险集团，承保过泰坦尼克号，并进行了理赔。

华贵人寿，背后是贵州茅台。复星联合，背后的大股东是产业遍布全球的复星集团。

一句话，能开保险公司的，都不是一般人。不出名，也许只是因为人家没有每年花上百亿打广告。

保险公司开业了就万事大吉了吗？NO，成立只是第一步，接下来的监管才是重头戏。

一、季度审核制度

保险法第86条

，规定保险公司每个季度都需要向银保监会递交财务会计报告、精算报告等资料。

二、偿付能力监管制度

保险法第101条

，银保监会每个季度都会对保险公司的偿付能力进行审查。

我国目前用的是全球最严格的第二代偿付能力监管机制（C-ROSS），感兴趣的可以去了解一下。通过这个测试，意味着保险公司能扛过200年一遇的大灾难，要知道汶川地震也才是30-50年一遇的灾难。

偿付能力达标必须同时满足：（1）核心偿付能力充足率不低于50%；（2）综合偿付能力充足率不低于100%；（3）风险综合评级不低于B级。

如果测试没通过，日子可就不好过了，银保监会会想各种办法，让保险公司把偿付能力提上去。比如股东增资、暂停开设分支机构、暂停发行新的保单，甚至强制保险公司把手中的优质资产卖掉等九项整改措施，直到恢复监管要求。总之要保证用户理赔的时候，你得给我拿出钱来。

三、保证金制度

保险法第97条

，保险公司按注册资本的20%提取保证金，存在指定银行，除清仓债务外，不得动用。

四、责任准备金制度

保险法第98条

，保险公司为了承担未到期和未处理赔偿，而从保险费收入中提取的一种资金储备。保险公司每一单保险的销售，都有一定比例的责任准备金放在保监会手里，这样理赔的时候，就不担心差钱了。

五、公积金制度

保险法第99条

，保险公司在每年分配税后利润时，将提取10%列入公司法定公积金，可以用于提升公司的偿付能力，平滑收益，弥补亏损，保持公司的稳健经营。

六、保险保障基金制度

保险法第100条

，银保监会要求每家保险公司，按照所收保费的0.5%-8%，上交保障基金。保险保障基金的规模目前已超过1000亿，万一保险公司出事，是可以暂时用来兜底的。截至目前，保险保障基金出手过3次。

七、资金运用制度

保险法第106条

，保险公司拿到我们的保费后，不可以为所欲为，一般以固定收益类为主，股权等非固定收益为辅，必须稳健安全。

八、再保险制度

保险法第103、104、105条

，风险金额过大无法承担时，保险公司通过签订分保合同，将其所承担部分风险和责任转嫁给另一家或多家保险公司，进行再次保险的行为。巴菲特的伯克希尔哈撒韦公司就是一家再保险公司。我们经常买的重疾险、寿险、医疗险、意外险等，基本都是保险公司、再保公司合作的结果，甚至不少再保公司会加入到保险公司的产品开发和定价中。

保险公司不论从申请设立、开业、运营等各环节，即便偶尔的经营异常，都是有银保监和国家法律严格监管和处理的。

银行都能破产，如果在这样的监管之下，保险公司还是倒闭了，怎么办？你的背后有个强大的祖国。

保险法第89条

，经营有人寿保险业务的保险公司，除因分离、合并或者被依法撤销外，不得解散。

保险法第92条

，

保险公司倒闭后，不得解散，要找人接盘。

如果没人愿意接盘，国家会直接指定某家保险公司接盘，

原保险公司的所有保单，依然有效。

一、新华保险

2006年初,新华人寿董事长关国亮在任8年期间，累计挪用公司资金130多亿元，严重影响了金融稳定。2007年5月，保监会首次动用保险保障基金接管新华人寿，持股4.5亿，占新华人寿38.815%，成为第一大股东。2009年11月，保险保障基金完成接管任务，顺利退出，不仅帮助新华人寿处理了危机，还盈利了12.5亿元。接管结束后，新华人寿飞速发展，在2011年新华人寿在香港联合交易所和上海证券交易所同步上市，成为国内第四家上市的保险公司，也是国内首家“A股+H股”同步上市的保险公司。

二、中华联合保险

2006年，中华联合财险(现中华联合保险集团)出现巨额亏损，资不抵债。2009年，保监会派出工作组驻入中华联合总部。2011年12月，保险保障基金公司正式介入，持有约8.6亿股，持股比例为57.43%。2012年3月，保险保障基金注资60亿元，对其持股比例上升至91.5%。在随后的几年中，东方资产管理公司等数家公司纷纷入股。2017年前三季度累计净利润10.09亿元。2018年1月，保险保障基金彻底退出，顺利完成本次接管。

三、安邦保险

2018年2月23日，安邦保险集团董事长吴小晖因经济犯罪被提起公诉，安邦集团因违法经营将引起偿付危机，银保监会依法接管。2018年4月4日，中国保险保障基金增资为安邦注入608.04亿元。2019年7月11日，银保监会宣布，

由中国保险保障基金、中国石化化工集团、上汽集团共同出资设立的大家保险集团有限责任公司正式成立，注册资本203.6亿元。

之后，大家保险将依法受让安邦人寿、安邦养老和安邦资管股权，并且会设立大家财险，来接管安邦财险的部分保险业务、资产和负债。2020年2月22日，银保监宣布退出对安邦集团接管，之前为安邦注入的608.04亿资金，也要重回保险保障基金中。

这三个接管案例中，保险保障基金在接管过程中发挥了重要作用。值得一提的是，保险保障基金还能在接管中取得盈利，看起来真是一件双赢的事情。

从法律层面上讲，无论公司规模大小、成立时间长短、国资背景、外资背景还是民营背景，但凡是保险公司，就都会受到保监会一视同仁的严格监管，所以说，不论你的保险是从大公司还是小公司买的，一定会有人负责到底，你的权益不会受到任何影响，因此不用担心小公司的安全问题。

只要它是一家正规的保险公司，可靠性就不是问题。

从保险公司的设立、股东的要求、经营的监管、多重的安全制度、保险公司的分立合并、甚至破产后的合同接管、投保人被保人受益人都可以获得原保险合同的保障。别说破产，保险公司刚到偿付能力警戒线这一步，就已经步履蹒跚。

中国大陆的保险监管，堪称全宇宙最健全、最安全、最碉堡的监管体系。在中国大陆，你完全可以放心大胆持有保险合同。

只要保险产品中的保障项目足够满足我们的需求，在同等保障责任下，选择性价比高且服务好的公司和产品即可。

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