在生活中会经常接触到各式各样的贷款，比如房贷、车贷、各家银行推出的信用贷、支付宝的借呗等等。合理利用贷款可以解决临时资金使用问题，一定程度上改善下生活品质。也有人在资金充裕下想提前还贷，不知道合不合适。下面我们来说一说如何寻找更合适的贷款，以及要不要提前还房贷。

贷款方式有很多种，如抵押贷、信用贷、企业贷、借呗等，比如房贷车贷就属于抵押贷，抵押资产从银行获取贷款金额。不管哪种，一定要从正规合法渠道贷款，以防陷入高利贷陷阱。

先说下还款方式，主要有2种，随借随还和按月规还。随借随还就是在想归还贷款金额的最后一天，一次性支付本金和利息。按月归还，就是每月归还部分本金和利息，还至贷款期限最后一个月。

再来说下利息，也是大家最关心的，说利息就要先搞明白，什么是年利率，什么是年化利率，本文只以年为单位计算说明（日、月利率以此类推）。年利率是对借款人收取的利息与其实际占用的贷款本金的比例计算。年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。

举例：A同学从某银行申请信用贷贷款金额为10000元，年利率为3.5%，按月归还，贷款期限为1年，那么，他的还款计划如下：每月需归还862.5 (计算方法为：(10000+10000*3.5%) /12)，A同学一年所需要支付的总利息为350元。那么年化利率是多少呢？A虽然贷款了10000元，可每个月就需要归还一部分本金了，实际上这10000元A同学并不是使用了完整的1年，年化利率的计算方式比较复杂，建议大家直接利用各大银行的计算器计算，如农行计算结果如下（其中每期手续费率为月利率，即年利率3.5/12所得）：

年化利率计算器

所以A同学此次贷款年利率为3.5%，年化利率是6.4%。

再来看一个房贷贷款的例子，B同学从某行房贷贷款100万元，房贷利率是4.41%（国家房贷基准利率打9折），贷款年限为30年，按等额本息方式还款。那么B的每月还款计划是：归还5013.52元，还款总利息为：5013.52*360月-1000000=804867.2元。 那年利率是804867.2/30年/1000000元=2.682890667%，再通过农行计算器计算年化利率正好是4.41%.

年化利率计算器

说明房贷利率其实是年化利率，真实的年利率其实是远低于你的年化利率的。

针对开头说的房贷要不要提前还问题，大家可以根据自己的情况来计算下自己的年利率，再对比当地银行的存款利率，如果比银行的利率要低，是完全没有必要提前还贷的。有人会说钱会贬值，每月还的钱越来不值钱，所以不要提前还，可是他没说原本要提前还房贷的钱在口袋里也在贬值。所以要不要提前还，完全是根据自己的贷款利率来的，如果你有更好的理财途径，收益利率远远超过你的房贷利率，为什么还要提前还款呢？

以上是每月归还方式，如果是随借随还方式，那年利率其实是等于年化利率的。至于哪种还款方式好，也是根据自身的情况，因为随借随还的利息其实是比每月归还利息要高的，但它的好处是本金利息最后一次支付，对长期需要使用资金周转的朋友来说可能会更好。

中国人民银行已经规定，所有的贷款方案，应当以明显的方式向借款人展示年化利率。所以大家在贷款时一定要确定是年化利率还是年利率，多对比对比，选择最佳的贷款方案。

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